RU
EN
Страховка
5000$
Выплачено
98 790,12$

Что такое сложный процент?

12.01.2021
Автор: Ganesa

Сложный процент

Сложный процент - одна из присутствующих на рынке форм начисления прибыли. Опытные вкладчики знают, простые и сложные проценты не только отличаются по своему названию, но и по итоговой доходности, например, за месяц или год. По сути, это процент, который начисляется и на сам вклад, и на доход, что добавлен к нему за ранние периоды.

Накопления увеличиваются словно снежный ком, и аккумулируются в одном инструменте. Сложный процент не применяется исключительно в инвестировании, его используют в кредитовании, хотя в первом направлении более распространен. Предлагаю просто научиться считать, сколько вы получите, если договором предусмотрена «капитализация».

Простой расчет сложных процентов

Представим ситуацию - вы решили открыть депозит в банке, положив туда часть прибыли, что получили, занимаясь трейдингом на Санкт-Петербургской бирже самостоятельно или на доверительной основе через брокера. Самый простой способ расчета прибыли, полученной через сложные проценты в банковском депозите поэтапно, выглядит так:

  1. Открыли вклад на 10 тысяч рублей под 5% годовых.
  2. Через 365 дней прибыль составила 500 рублей.
  3. Вы можете закрыть вклад, а можете его реинвестировать, добавив к нему 500 рублей прибыли и оформив договор на 10500.
  4. Через год прибыль составит 525 рублей, а суммарно на счету будет 11025 р.

Депозитные вклады под сложный процент

 
В банковской практике это принято называть капитализацией.

Формула расчета с начислением дохода 1 раз в год

Несмотря на то, что процент называют сложным, слишком сложного в нем нет ничего. Вложив в продукт, например, 100 долларов на 365 дней под 5% годовых с одноразовым начислением прибыли, на 366-ой день вы получите 105 долларов. Здесь нужно принимать во внимание еще одно правило банка - начисление процентов начинается на следующий день после открытия вклада, а вот кредит «работает» с дня заключения договора, то есть непосредственно с сегодня.

Форума расчета с начислением дохода чаще, чем 1 раз в год

Рассмотрю еще одну формулу, и чтобы было удобно буду использовать те же суммы, что и в примере вверху. У вас 100 долларов, те же 5% годовых, но они начисляются равными двумя долями за весь отрезок времени. Это означает, что спустя первое полугодие у вас будет 102,5 долларов и остальные проценты будут начисляться уже на эту сумму. Таким образом, вы получите 102,5+5,125=107 долларов и 625 центов.

Формула сложного процента

Как сложный процент работает в инвестициях

Весьма доходные сложные проценты в инвестировании, например, в сегменте, онлайн, встречаются и не так редко, как это было 4, а то и 5 лет назад. Сложный процент максимально выгодный на длинной дистанции: что касаемо банков, то для депозитов на 5-10 лет, для проектов со среднесуточным начислением от 3% и работой вклада на бессрочной основе. Если самостоятельно сложно считать, то в сети множество калькуляторов, за пару секунд рассчитывающие размер сложных процентов и то, что получите на руки по истечению срока. Среди остальных инвестиций, где используется эта математическая формула начисления, можно выделить такие:

  • облигации и вложение купонного дохода на очередной срок после даты N для выплат прибыли;
  • дивидендные акции, приобрести которые можно через брокера, что является членом НАУФОР и выходит на разные биржи.

Правило простое: например, у вас есть пакет акций на 10 тыс. рублей и в год вы получаете 10%. За 10 лет вклад «окупится», если будете забирать прибыль, но, если примите решение аккумулировать ее, средняя окупаемость сократится до 7 лет.

Разница между сложным процентом и простым

Простой процент начисляется на стартовую сумму и полностью исключает ее уменьшение или увеличение. Сложный, наоборот, принимает во внимание ее уменьшение, например, когда человек выплачивает и проценты, и тело займа, или не снимает начисленные проценты в определенные периоды до конца срока работы вклада, или же вовсе выбирает вариант по истечению периода полное рефинансирование.

Рассчет простого и сложного процента

По сути, самыми выгодными вариантами являются сложные проценты с ежемесячным вложением в рублях долларах равной суммы, но обязательно нужно учитывать рабочий период инструмента. Важно наперед просчитать с помощью калькулятора или самостоятельно, зная все нюансы, какой способ для вас и в какой финансовой организации более выгодный, равным счетом, когда думаете, где оформить рефинансирование кредита или куда вложить честно накопленные средства. Предлагаю обычное цифровое сравнение разницы между такими процентами.

Ориентируемая прибыль по депозиту с начислениями по формуле простых и сложных процентов в год

Срок Простой процент, тыс. руб.

Сложный процент, тыс. руб.

1 год 50 55
2 года 60 60,5
10 лет 100 129,687
15 лет 125 208,862
20 лет 150 336,375

Пример сложного процента на банковском депозите

Удобно и выгодно, когда ваши деньги одномоментно задействованы в разных инструментах. Сразу рекомендую не только у менеджера устно, но и в письменном договоре детально изучить - какой именно процент используется и какие есть нюансы по нему. На некоторых банковских сайтах или в мобильных приложениях есть калькулятор сложных процентов с капитализацией и пополнением. Показываю, как работает эта формула.

  1. Первоначальный вклад составил 100 тыс. рублей на 1 год с правом пополнения без ограничения суммы под 5% годовых.
  2. Во втором полугодии вы добавили к вкладу еще 100 тыс. рублей.
  3. За первую половину вы заработали (100000/100*5%) / 2=2500. Во втором полугодии получили (200000/100*5%) / 2 = 5000. Итого прибыль за год 7500.
  4. Далее вы можете забрать свои 7500 или добавить их к 200 тыс. или увеличить вклад еще на определенную сумму.

Наиболее выгодно так работать с проверенными инструментами, поэтапно повышая сумму вклада и внося все данные в excel, чтобы не заблудиться.

 
Как правило, разница на доходе с правом неограниченного пополнения и на обычном способе не превышает 0,5-1% в год, а иногда и вовсе отсутствует.

Ради справедливости нужно рассмотреть и правило, как работает формула расчета простых процентов по кредиту, поскольку ее часто применяют в работе. Простой процент начисляется так: сумма кредита умножается на процентную ставку и поделенная на 365 дней. Для примера: у вас кредит на 100 тыс. рублей под 10% годовых. Если предложен дифференцированный способ, то ежемесячно вам будет начисляться 1000 рублей непосредственно за пользование средствами.

Рассчет кредита по сложному проценту

Оплачивая их, через определенный срок можно приступить к погашению самого «тела». Многие банки предлагают аннуитетный платеж, работающий по формуле сложного процента. Это означает, что вы будете оплачивать кредит плюс-минус равными долями. 1000 рублей в месяц за сам кредит и, например, 1000 рублей за само тело. Таким образом, уже на второй месяц проценты будут начисляться на 99 тыс. остатка и с каждым месяцем и платеж по процентам, и выплаты по кредиту будут уменьшаться.

Обратите внимание: сложные проценты по кредиту предлагаются на средних и высоких суммах, в частности, когда оформляете ипотеку или покупаете по договору автомобиль из салона. Хотя есть и аналогичные предложения среди кредитных карт, например, карта Халва, где выплаты подразумеваются равными долями за определенный период и иногда вовсе с минимальными процентами.

Узнав способ начисления процента в рабочем инструменте, возможность вносить дополнительно средства или погашать кредит досрочно, важно обратить внимание еще на один аспект - ставку дисконтирования. Это величина, применяемая для пересчета грядущих денежных потоков в общую величину актуальной стоимости. С математической точки зрения, это формула, обратная сложному проценту. С ее помощью оценивается, сколько нужно сейчас инвестировать средств, чтобы, например, через 2 года, получить 100 тысяч. Рассчитывается она по формуле: итоговая сумма (100 тыс. руб) равно как произведение неизвестного на (1+0,1 (10% - средняя ставка банка)), возведенное в квадрат. Далее по правилу пропорции выделите тот самый Х (икс). Фактически, это 82644 рубля.

 
Учитывайте правило: ставка дисконтирования должна быть выше предложенной доходности.

В итоге подчеркну: сложные проценты в финансовых инструментах только на первый взгляд выглядят сложными, но, если разобраться в их сути, никаких камней преткновения не возникнет, а еще более - вы сможете получить существенную выгоду. Всем желаю только выгодных начислений для инвестиций и минимальных для кредита, если же вы все же решились его оформить.

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.
Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:
Добавить свой комментарий
Комментарии (22) (Comments)
Kettys (28.04.2021 в 18:57)
Ну с депозитами я не работаю, а то что и облигации, и многие дивидендные акции сосредоточены именно на сложный процент – конечно весомый плюс.
Clonk (17.04.2021 в 13:19)
Помню, мы учили эту тему на уроках математики, но ее суть не запомнил. А тут прочитал, и в памяти все восстановилось.
CoDy (02.04.2021 в 23:22)
А вот кредиты долгие банки будут начислять именно так, ведь это их доход. И таблица лишний раз показала. Но для клиента иногда важно выплачивать долг и понимать, что ты закрываешь сразу 2 своих направления – и само тело, и проценты.
Filipinko (09.03.2021 в 10:23)
Нужно посмотреть на простой процент с позиции его выгоды на коротких дистанциях. Конечно, на длинных сложный куда более эффективный.
Андрей Мороз (10.02.2021 в 14:46)
Сложный процент позволяет зарабатывать на получении прцента не только от начальной суммы, но и от процентных накоплений, начисленных ранее. В этом его фишка.
Олег (07.02.2021 в 23:47)
Уверен, что банки прекрасно знают, что такое сложный процент по депозитам. На мой взгляд, их начисление должно стать нормой.
Halin (07.02.2021 в 00:38)
Хорошая статья, но сложный процент еще съедает инфляция. И не люблю я «замораживать деньги», тем более в такой слишком сложной ситуацией во всем мире.
Messiah (05.02.2021 в 21:58)
Мне кажется, что хоть и доходность в сложность на порядок выше, риски невозврата средств еще выше. Что это означает? Это означает, что за 5, а тем более за 20 лет в мире произойдет всего столько нового, что ничего тебе не может гарантировать не то, что возврат прибыли, как и возврат всех начальных средств.
Артур (04.02.2021 в 17:35)
Сложный процент - это для меня что-то новое, даже не слышал такое словосочетание. Интересно.
Wolvrine (04.02.2021 в 12:29)
есть банки со сложными процентами, и как правило, депозиты в валюте, но процент настолько низкий, что даже не выгодно их рассматривать.
Достойные проекты
Под страховкой
Инсайд проекты
Инвестируем
Онлайн обменники
Последние скамы
trap