RU
EN
Страховка
5000$
Выплачено
98 790,12$

Что такое депозит простыми словами и какие важные аспекты нужно учитывать в договоре?

27.10.2020
Автор: Ganesa

Депозит

Депозит - это возможность на пассивной основе получать прибыль; фактически, вы вкладываете ценности в банк и регулярно вам начисляются проценты за хранение, хотя в это время банк вашими деньгами распоряжается на свое усмотрение. Пожалуй, один из самых и традиционных и инструментов вложения средств в нашей стране, как и на всем постсоветском пространстве.

Сегодня буду говорить о том, что важно не только узнать, какая ставка предусматривается, но еще и уточнить - как именно, по какой формуле проценты будут насчитываться. Еще один важный нюанс - риски и преимущества работы с инструментом. Интересно и то, что первые депозиты появились в VII веке до нашей эры, и жрицы храмов брали на сохранение деньги местных жителей. Правда, проценты не выплачивали. Ну а в Европе банки работают с 808 года, предлагая подобные услуги.

Что такое депозит, и в чем отличие от банковского вклада

В привычном лексиконе клиентов часто возникает вопрос: чем отличается депозит от вклада простыми словами, и есть ли между такими понятиями какая-нибудь разница. Да, различие есть. Под открытием депозита предусматривается, что клиент использует способ хранения в банке не только денег, но и ценностей, например, металлов, ценных бумаг, акций. Вклад - это вид банковской услуги, когда клиент передает на хранение определенную сумму денег с цель получения пассивного дохода.

Банковский вклад

Таким образом, депозит - более широкое понятие, нежели вклад, но если в разговоре с кем-то вы скажете: «Я открыл депозит в том или ином банке», то, как правило, собеседник поймет то, что вы положили именно деньги под проценты. А вот историю понятия и что такое ипотека можно ближе узнать из материала на www.gq-blog.com. Мало кто поспорит с тем, что депозит - очень популярный метод хранения денег и получения прибыли, и статистика ЦБ РФ это лишний раз подтверждает.

Объем прибавления денег на депозитных банковских счетах от физических лиц в РФ в разных валютах

Год 2017 2018 2019
Сумма, руб 293 884 216 319 317 929 Свыше 8 трлн.

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

  • срочный - в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги - месяц, квартал, полугодие, год.
  • до востребования - возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

  1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
  2. По типу валюты - долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
  3. С учетом места хранения ценностей - счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
  4. Уровень доступности вклада - предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
  5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов.

Банковская ячейка

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

 
Прибыль рассчитывается так: начальную сумму депозита умножаем на сумму 1 (одного) и процента по вкладу, затем на соотношения количества дней по договору и дней в году, и все эти расчеты затем умножаем и на количество предусмотренных капитализаций.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент - квартиру или офис для сдачи в аренду.

 
Доход рассчитывается так: сумму вклада умножаем на точный срок работы депозита в днях и на годовой процент, указанный в договоре. Полученный результат делим на 365 или 366 дней и умножаем на 100%.

Какие налоги нужно платить

На текущий момент на плечи банка ложится необходимость выплачивать налог как налогового агента клиента, то есть физическое лицо получает чистую прибыль, с которой выплачены все издержки. Рассчитывается налог так:

  1. В дату получения процентов банк сравнивает сумму полученной прибыли по депозиту с суммой, рассчитанной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентов.
  2. База для налога - вся сумма, что превышает эти 5%, из которых нужно отдать государству 35%.

Рассчитать налог депозита

 
С 2021 года нужно будет платить дополнительный налог на депозиты, если их размер свыше 1 млн. рублей, при чем независимо от валюты. Платить это взыскание клиент будет самостоятельно. Необлагаемая сумма рассчитывается исходя из ключевой ставки ЦБ.

Плюсы и минусы депозитов

Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:

  1. Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
  2. Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
  3. «Привычка» - многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью - найти варианты не так и сложно.
  4. Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
  5. Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.

Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.

  1. Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
  2. Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ - агентства страхования вкладов.
  3. В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
  4. В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
  5. Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.

Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит - банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.

Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их - это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.

Откладывание денег в копилку

Подводя итог, замечу: денежные депозиты позволяют защитить свои сбережения и получить доход, но при этом вы не сможете распоряжаться средствами в любую минуту. За период карантина многие банки столкнулись с ситуацией оттока средств, из-за того, что люди перестали стабильно получать зарплату. В целом, для диверсификации портфеля этот инструмент подойдет наилучшим образом. Больше всего депозитов хранится в швейцарских частных банках - свыше 2,5 трлн. долларов, а вот условия открытия вкладов не самые доступные - минимальный порог от 300 тысяч франков. Я же желаю вам получать прибыль со своих вкладов регулярно и в таком размере, чтобы хватало на все.

Смотрите также:

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.
Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:
Добавить свой комментарий
Комментарии (63) (Comments)
Dekster (23.02.2021 в 21:06)
Та доверять нашим банкам все равно, что себя не уважать, не знаю, для меня их сервис сомнительный сильно.
voltikus (03.02.2021 в 23:01)
Материал для тех, кто любит изучать новое, постоянно стремиться к совершенству и ищет варианты, чтобы деньги не лежали под подушкой, а приносили доход.
Nika (22.01.2021 в 12:48)
Хорошая статья, что сказать. Особенно ценно было про вклады и депозиты, я никогда раньше не задумывалась, что между ними есть разница, а все оказалось простым. И про проценты тоже понравилось.
Simbi0t (18.12.2020 в 11:35)
Были бы деньги, а депозит на выгодных ставках найти для них не составит трудностей.
KasiaN (13.12.2020 в 00:52)
В России не самая низкая ставка не депозиты, он в Германии ваще говорят про отрицательную – типа клиент еще сам платит банку, что тот согласился его бабло взять на хранение.
Johan (29.11.2020 в 15:43)
Срочные депозиты предлагают процент, от которого хочется плакать. Точно не самая лучшая идея деньги нести, но отличный вариант, когда у вас, например, большая сума свыше 1 миллиона и просто класть, затем снимать, когда нужны деньги.
Klivman (22.11.2020 в 19:32)
В целом, депозит – хорошая гарантия сохранения денег, да и большие государственные банки не лопнут – это уж слишком понятно, в любом случае пока что.
RDeks (21.11.2020 в 23:58)
Ага, все хранили деньги и потом все в один момент остались ни с чем. Зато систематически денюжку на книжку клали.
Rstishk (16.11.2020 в 19:09)
Не такое прям уже золото эти депозит и точно не всегда самые доходные и эффективные. Я бы не работал с таким направлением.
morozoff76 (02.11.2020 в 09:15)
Что такое прибыль я думаю инвесторы и так знают не плохо, следовательно знают и о депозите. Хорошо что автор в стье смог это просто и доходчиво разъяснить.
Aleksfx (03.11.2020 в 07:02)
morozoff76, По сути многие и правда знают) в теории) а на практике есть такие кто не оч понимает))
Владимир Холодков (04.11.2020 в 06:21)
Aleksfx, Да и по старинке ещё принимают одно за другое
Aleksfx (07.11.2020 в 19:16)
Владимир Холодков , такие тоже есть) ну тут только учиться на ошибках им)
Владимир Холодков (08.11.2020 в 08:31)
Aleksfx, Или так и не научаться,всё таки прагматичные остались
Достойные проекты
Под страховкой
Инвестируем
Онлайн обменники
Последние скамы
trap